陳豐年觀點：引進金融有限執照 加速金融科技業發展
2018-12-17, 週一
立法院於今(107)年1月底通過「金融科技發展與創新實驗條例」，讓臺灣擁有世界上第一部金融監理沙盒（regulatory sandbox）成文法。金管會也隨即於今年9月18日，核准凱基商業銀行之「運用電信行動身分認證辦理普惠金融業務金融科技創新實驗」申請案，成為第一個進入金融監理沙盒之個案。
但是，截至目前為止，非金融業之金融科技業者想要跨足進入金融業領域，仍然面臨諸多障礙，諸如：對多如牛毛的金融法令不孰悉、資本額過低（難以取得相關金融執照）、監理沙盒不易進入（目前僅有一例成功）、難與金融業者對等合作（創新金融產品或經營模式常被議價能力強大之金融業者低價收購）等等，尚有賴金管會積極輔導、協助。
日前金管會顧立雄主委在答覆純網銀執照資本額是否過高時，強調臺灣開放的純網銀執照是綜合性的執照，並非如日本有限執照，所以資本額要求有其必要性。對照目前國際金融科技監理趨勢，顧主委所言正契合智慧監理（smart regulation）模式，筆者亦表贊同。
詳言之，以「金融行為風險」為監理核心的智慧監理模式，強調在金融科技發展下，傳統金融產業界限逐漸變得模糊，導致傳統僵化分類的監理法規難以適用。以更彈性、及時回應金融科技產品，並藉由小規模實驗成功結果來核予有限範圍之金融執照，同時運用監理科技（regulation technology）以處理資訊量龐雜的監理資訊，正是智慧監理模式的核心概念與取向。而智慧監理也藉此協助金融科技業者逐步跨過金融產業進入門檻，以強化金融產業競爭與創新，同時促進普惠金融（financial inclusion）政策目標之普及。
筆者以為，金管會在折衝「保護金融消費者」與「發展金融科技業」兩大政策目標實煞費苦心。金管會預計逐步開放有限銀行執照，正符合智慧監理之國際監理潮流，誠值肯定。然此政策是否能徹底執行、落實，端賴金管會之決心與智慧。
＊作者為永豐國際法律事務所主持律師、資策會法律顧問、前臺灣新北地方法院檢察署檢察官 。
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